Capítulo 2 · 11 de noviembre de 2026
Pagas con tarjeta y no te cobran. ¿Quién paga?
Pagas 50 euros con tu tarjeta en el supermercado. Tu banco no te cobra nada por esa compra. Pero para la tienda, ese pago no ha sido gratis.
Con la tarjeta no pagas tú. Por lo menos, no directamente. Entonces, ¿cuánto paga la tienda? ¿Y a quién le llega ese dinero? Los datos salen de la ley y del Banco de España, enlazados al final.
Quién paga la comisión de la tarjeta: la tasa de descuento
Cada vez que pagas con tarjeta en una tienda, el comercio paga una comisión. Es la comisión por cobrar con datáfono, y se llama tasa de descuento: un pequeño porcentaje de cada venta, a cambio de poder aceptar tarjetas.
Simplificando, de lo que paga la tienda salen tres partes. Y una de ellas va a tu banco, aunque a ti no te haya cobrado nada.
En el capítulo anterior, sobre Bizum, vimos que tu Bizum entre amigos lo paga tu banco. Con la tarjeta, la historia es otra. Vamos por partes.
Capa 1: tu banco y la tasa de intercambio
El banco que te dio la tarjeta se llama emisor. En cada compra se queda una parte de lo que paga la tienda. Esa parte es la tasa de intercambio.
En España tiene un tope por ley:
- Con una tarjeta de débito de particular: como mucho, el 0,2 % de la compra, y nunca más de 7 céntimos.
- Con una tarjeta de crédito: como mucho, el 0,3 %.
- En compras pequeñas, el tope es aún más bajo.
Capa 2: la red, Visa o Mastercard
La tarjeta lleva el nombre de una red. Esa red se llama esquema.
Ni Visa ni Mastercard te dan la tarjeta. Ponen las reglas y las vías por las que viaja el pago. Y la red cobra sus propias tarifas.
Capa 3: la entidad de la tienda, el adquirente
El adquirente es la entidad que permite a la tienda cobrar con tarjeta. Es también la que le cobra la tasa de descuento.
De ahí paga la parte de tu banco y la de la red. El resto cubre sus servicios y su margen. Y esa parte no tiene tope: el adquirente la negocia con cada comercio.
Un ejemplo: cuánto se lleva tu banco de 50 euros
Pagas esos 50 euros con tu tarjeta de débito. Tu banco y la entidad del súper están en España.
- El 0,2 % de 50 euros serían 10 céntimos.
- Pero el tope es de 7 céntimos.
- Así que tu banco se lleva, como mucho, 7 céntimos.
Cuánto paga la tienda en total por un pago con tarjeta
Según el Banco de España, la tasa de descuento media de todos los comercios con débito de particulares es del 0,28 %. En tus 50 euros, unos 14 céntimos.
Es una media. Cada tienda paga según lo que negocie con su entidad.
¿Puede la tienda cobrarte un recargo por pagar con tarjeta?
No. La tienda no puede cobrarte un recargo por pagar con tarjeta: en estas compras, la ley lo prohíbe.
Y aun así, un poco pagas tú
Para la tienda, aceptar tarjetas es un coste, como la luz o el alquiler. Puede comérselo o pasar una parte a los precios.
Si lo pasa, como el precio es el mismo para todos, también pagas tú, aunque pagues en efectivo. Cuánto en tu compra, no lo sabemos.
Quién lo paga y quién se lo lleva
La próxima vez que pagues con tarjeta y no te cobren nada, la pregunta sigue siendo la misma: ¿quién lo paga, y quién se lo lleva?
Con la tarjeta, lo paga la tienda. Y se lo reparten tres:
- Tu banco, el emisor, con la tasa de intercambio, que tiene tope por ley.
- La red, Visa o Mastercard, con sus propias tarifas.
- La entidad de la tienda, el adquirente, con sus servicios y su margen, que no tienen tope.
Fuentes
- BOE: Ley 18/2014, arts. 9, 11 y 12, topes de la tasa de intercambio y prohibición del recargo (texto consolidado) (consultada el 4/11/2026)
- Banco de España: tasas de descuento, datos agregados del 2.º trimestre de 2026 (tabla TID 2.2, débito de particulares, media de todos los comercios: 0,28 %) (consultado el 4/11/2026)