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Capítulo 3 · 11 de noviembre de 2026

¿Euros o moneda local? Quién gana con el cambio del datáfono

Estás en Praga. Pagas la cena con tu tarjeta y el datáfono te pregunta: ¿euros o coronas? Los euros parecen lo seguro, porque ves lo que pagas. Pero esa pregunta no te la hace tu banco. Te la hace alguien que gana dinero si dices que sí.

La organización alemana de consumidores Stiftung Warentest lo probó en 2016 en 13 países fuera del euro. Elegir euros encareció las compras en tienda entre un 2 y un 5 %. En los cajeros, hasta un 12 %. Lo recogió en 2017 la organización europea de consumidores, BEUC. Las fuentes, al final.

Miniatura del capítulo 3: ¿Euros o moneda local? Quién gana con el cambio del datáfono
Vídeo de 4 min 31 s. Si prefieres leer, abajo está todo, con las fuentes.

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Qué es la conversión dinámica de divisa (DCC)

La opción de los euros tiene nombre: conversión dinámica de divisa, o DCC, por sus siglas en inglés. Dicho en llano: te cambian el precio a tu moneda en el momento de pagar.

Se entiende en tres capas.

Quién te hace la pregunta

La opción aparece en el datáfono de la tienda. Pero el cambio lo ofrece la entidad que le permite cobrar con tarjeta, el adquirente, o una empresa especializada en divisas. Si eliges euros, el cambio lo hacen ellos.

Y la tienda se lleva una parte. Los propios proveedores se lo venden a los comercios como una comisión extra en cada operación. Cuánto se lleva cada uno no es público.

Qué pasa si eliges euros

Ves un precio cerrado en tu moneda. Pero el tipo de cambio lo pone quien te lo ofrece, con su margen dentro. No es el de tu banco. Es el suyo.

Qué pasa si eliges la moneda local

La tienda cobra en coronas y el cambio lo hace tu banco, a partir de un tipo de referencia público: el de Visa o Mastercard, o el del Banco Central Europeo.

Y aquí está la letra pequeña: tu banco puede sumarte su propia comisión por pagar en otra moneda. Según lo que publican los propios bancos españoles, hay tarjetas que cobran varios puntos, y otras que, con condiciones, no cobran nada.

¿Euros o moneda local? Un ejemplo con números

Un ejemplo con números redondos, que no es un recibo real. La cena cuesta 1.000 coronas checas. Para el ejemplo, 1 euro son 25 coronas: 40 euros al tipo de referencia.

Es un ejemplo simplificado: las dos vías parten del mismo tipo de cambio. La diferencia sale solo de lo que suma cada una. Pagar en euros sale, en este ejemplo, 2 euros más caro que con la tarjeta sin comisión, y 80 céntimos más que con la del 3 %.

Pero ojo: si el margen del datáfono fuera más bajo que la comisión de tu tarjeta, los euros saldrían mejor. Por eso no hay una respuesta única. Hay que comparar cuánto pagarías por cada vía.

Lo que dice la ley sobre el cambio de divisa

Dentro de la Unión Europea, quien te ofrece el cambio en un datáfono o en un cajero tiene que enseñarte dos cosas antes de pagar:

  1. El importe en las dos monedas.
  2. Su margen, en porcentaje, sobre el tipo de cambio del Banco Central Europeo.

Antes, esa obligación estaba en otro reglamento, el (UE) 2019/518. Además, tu banco tiene que publicar su propio margen, sobre el mismo tipo. Ese no sale en el datáfono: míralo antes de viajar.

Por eso el ejemplo es Praga: la corona checa es la moneda de un Estado miembro. Fuera de la Unión, en Londres o en Nueva York, esa norma no obliga a la tienda. Puede que no veas ningún porcentaje.

No pasa solo en el datáfono

La misma pregunta aparece en los cajeros del extranjero y en las webs que te cobran en euros una compra en otra moneda.

En 2017, el Consejo de Consumidores de Noruega, Forbrukerrådet, enseñó a la Comisión Europea la pantalla de un cajero: el botón de la conversión, en verde; el de la moneda local, en rojo.

Qué elegir en el datáfono y en el cajero

Aquí no hay una respuesta que valga para todos: depende de tu tarjeta. Pero sí hay dos números que mirar.

  1. Antes de viajar, mira la comisión de tu tarjeta por pagar en otra moneda. Tu banco tiene que publicarla. Algunas no cobran nada, con condiciones; otras, varios puntos.
  2. En el datáfono, mira el margen que te enseña la pantalla. Dentro de la UE tienen que darte el importe en las dos monedas y ese porcentaje antes de pagar.
  3. Compara los dos. Si eliges euros, pagas el margen del datáfono. Si eliges la moneda local, pagas lo que diga tu tarjeta.
  4. En el cajero, haz lo mismo. En la prueba de Stiftung Warentest, elegir euros en los cajeros llegó a costar hasta un 12 % más.

Y fuera de la Unión Europea, puede que la pantalla no te enseñe ningún porcentaje. Entonces solo sabes lo que cobra tu tarjeta.

En resumen: si eliges euros, gana quien te hace la pregunta. Si eliges la moneda local, cambia tu banco, y te cobra lo que diga tu tarjeta.

Fuentes